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外卡支付通道接入需要关注的细节

添加时间:2022-06-24

  外卡(国外银行卡)相对来说比较小众,目前主要是一些海淘的个人用户或者支持多交易币种的大商户在使用。针对线上支付,一些卡组织甚至做出规定,不允许在中国境内网站使用外卡。

  需要特别说明的是,这里所说的外卡支付狭义上单指卡基支付,广义上包含卡基与账基?ɑ缡褂玫囊锌,美国运通卡、Visa卡、Mastercard卡等。账基如境外一些本地化支付,据不完全统计,有美国PayPal、日本7-11和Line Pay、德国Giropay和SofortBanking、东南亚Mol集团下的MOL Points和MOL Pay、印尼UniPin、英国Maestro和Solo、荷兰iDEAL、爰尔兰Laser、法国Carte Bleue、丹麦Dankort、西班牙4B、意大利CartaSi、越南VTC Pay、俄罗斯Yandex和Qiwi、巴西Boleto、中东OneCard和CashU等。

  外卡有以下3个主要特征:

  1.发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构;

  2.卡本币为外币;

  3.卡组织为银联、Visa、Mastercard、JCB等。

  外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道。与内卡通道一样,接入外卡通道时也需要确认很多细节,才能保证通道的可用性和成功率。这些细节有的与内卡通道一样,有的则不同,我们将其中与内卡通道不同的细节采用问答的形式单独整理如下。

  1.支持的交易币种有哪些?

  交易币种一般是指页面计价显示的币种,商户会以此币种及其对应的交易金额上送给支付服务提供商。

  常见的交易币种见表1。

表1 常见交易币种

常见交易币种

  2.结算币种是什么?结算币种对应关系是怎样的?

  结算币种是指支付服务提供商在外币交易里结算给商户资金所对应的币种。

  在外币交易的支付过程中,商户和支付服务提供商约定好以某种币种交易的金额结算成某种币种,并约定好按照何种汇率进行结算。

  外币交易有两种常见的结算方式。

  第一种:本币结本币。

  本币原本的含义是某个地区或国家的法定货币。比如在我国人民币是法定货币,那么本币就是人民币。但是在外币交易中本币的含义被扩大化,所说的本币结本币是指同一币种之间的结算,不进行货币转换。比如对于某个商户来说,美元结美元、港元结港元都是本币结本币,但美元、港元并不都是其本币。

  考虑本币结本币的一个原因是在当地拥有业务,如扩大生产、资金结算、汇率对冲、人员工资发放等,有款项支出需要。本币结本币既满足储备当地货币需要,又能避免因汇率转换造成资金损失。

  第二种:外币结美元。

  玩是全球通用货币。对于一些小交易币种,或者支付服务提供商的某交易币种储备不足时,一般会统一结算成美元。商户也乐意接受,作为外币储备。

  3.不同币种之间的结算采用什么汇率规则?是否锁汇?

  当交易币种与结算币种不同时,必然要按照一定汇率进行货币转换。

  通常商户会与支付服务提供商确定好汇率规则,是实时汇率还是锁汇(实时汇率又分交易时汇率和结算时汇率),是中间价、批发价、买入价还是卖出价,采用哪国发布的汇率等。

  交易时汇率是指每次发起交易时,以交易时间点为节点,向汇率查询服务提供方发起请求,查询当前汇率,并以此作为汇率值进行结算。

  结算时汇率是指收单方每次结算给商户时,以结算时间点为节点,向汇率查询服务提供方发起请求,查询当前汇率,并以此作为汇率值进行结算。

  锁汇是指锁定汇率,即双方约定好汇率或者当天根据约定规则得到固定汇率,无论汇率如何波动,所有交易均以此进行结算。常见规则有一日一汇、一日多汇。

  支付服务提供商一般会进行4步操作:查汇、锁汇、购汇和结汇。

  有的支付服务提供商为了对冲汇率波动风险,还会增加一步:买卖远期外汇。

  a)查汇:商户和支付服务提供商约定好以每天几点银行公布的汇率作为当日结算汇率;商户或支付服务提供商在约定时间向银行发起查汇请求,银行返回实时汇率;查询方记录汇率并同步。

  b)锁汇:支付服务提供商与商户锁定汇率,当天所有交易均以此汇率进行记录。

  c)购汇:支付服务提供商将交易业务报备外汇管理局,并进行购汇。

  d)结汇:支付服务提供商根据约定好的汇率和结算币种,汇总统计应结款项及币种,并结算给商户。

  e)买卖远期外汇:商户或支付服务提供商向银行买进或者卖出远期外汇以对冲风险。

  4.预授权是否有Delay Hours或Auto Capture?有的话,时间是多久?

  我们知道预授权和预授权完成是紧密相关的。在外卡支付通道里,预授权是Authorization,但预授权完成对应的英文是Capture,并非我们容易想到的Pre-authorization Completion。

  外卡通道基本都有Auto Capture功能,既可作预授权也可作消费,有的通过Delay Hours来实现,有的通过Auto Capture来实现。

  Delay Hours的字面意思是延迟时间,指规定多少小时后预授权交易自动转完成。

  Auto Capture也一样,规定多长时间后若没有撤销,直接将预授权自动转完成。

  5.支付服务提供商日切时区问题。

  日切就是指上一个工作日结束的时间点。

  在内卡通道接入的时候,时区一致,大家用的都是东八区北京时间,不用进行时间转换;但是在外卡通道接入的时候,由于外卡支付服务提供商提供的日切时间一般是其所在时区的时间,但商户与它通常不在一个时区,所以不能直接用,商户需要根据对方提供的时区进行时间转换。

  比如伦敦位于零时区,北京位于东八区。某支付服务提供商位于伦敦,提供日切时间是24点。它的一个中国商户在接入通道时需要进行时间转换,换算后日切时间是北京时间次日8点。

  为什么要明确日切时间呢?主要有两个原因:对账需要用到日切时间,不转换,账会对不平;发起退货或撤销也需要用到日切时间,不转换,请求会失败。

  6.外卡通道多语言问题。

  外卡通道中,返回报文和报错码都会出现当地语言文字。比如表2是一家韩国支付通道返回的报错码,里面返回的是韩文。因此,在系统设计时需要注意对多语言的支持,不能乱码,要实现各语言之间的映射转译,否则会让用户看不懂报错,甚至可能造成系统乱码。

表2 外卡通道返回码

外卡通道返回码

  7.支付服务提供商的最小单位问题。

  系统里的最小单位也是一个重要但容易被忽视的问题;故悄蒙厦娴暮Ц锻ǖ谰倮,韩元的最小单位是元,因此商户系统在上送交易时无论如何都要精确到元,如果由于某种原因上送交易金额有小数,就会造成交易失败或者账款对不平。

  比如经过汇率转换得到2000.54韩元,上送交易时要么抹零,要么进位,上送2000韩元或2001韩元,商户在自己的结算数据中也记为2000韩元或2001韩元,这样交易成功,对账的时候两边账款也是平的。

  如果不这么做,直接上送2000.54韩元,对方系统如果不接受这样的请求,那么会导致交易失败;如果对方系统容错性强,允许交易上送并完成交易,但因为韩元的最小单位是元,对方可能会将上送金额视为2000韩元或2001韩元,而商户在自己结算数据中记录为2000.54韩元,在账账对账的过程中,两边就会由于账无法对平产生一系列问题。

  最小单位为元的主要币种有韩元(KRW)、冰岛克朗(ISK)、元(JPY)、越南盾(VND)等。

  8.支付查询时的流水号问题。

  在支付交易中,商户侧会生成一个流水号,支付服务提供商收到请求后也会返回给通道侧订单号。

  内卡支付中支持用商户侧流水号(Merchant OrderNo)查询交易状态,好处是遇到系统异常、通道侧无返回结果时,不会由于无订单号而无法查询。

  而外卡支付中是不一样的。查询大部分不能用商户侧流水号,只能用通道侧返回的TID(Transaction ID,或者叫BankRef No),这样,因系统异;蚱渌虻贾律袒挥薪邮盏椒祷亟峁,就无法进行该笔交易的查询,从而容易导致重复扣款或者等待时间过长。

  9.是否支持3DS认证问题。

  3DS(Three Domain Secure)是一种安全认证方式,用户通过发卡行或卡组织提供的补充验证信息来完成支付以进一步提高支付安全性。图1所示为Adyen 3DS输入页面。

Adyen 3DS截图

图1 Adyen 3DS截图

  在接入的时候,支付服务提供商如果提供3DS认证,有助于对于风险用户交易的筛选验证,但是大多数情况下,商户不愿意使用或者只在进行风险交易时才会使用。这主要有以下三方面的原因。

  首先,目前很多地区使用的还是3DS 1.0,在3DS 1.0的使用流程中需要用户跳出商户网站,进入卡组织或发卡行页面进行验证,流程中的跳出与返回会导致支付成功率降低。

  其次,用户需要输入更多要素,在卡组织或发卡行页面,除了原有的支付卡要素,户还需要填写银行密码、家庭住址等要素,输入过多的要素会造成用户的耐心下降、出错率升高,而这些都将导致支付成功率降低。

  最后,跳出会带来页面和体验的不一致性。

  对于风险交易使用3DS,有两种情况。

  第一种:商户主动发现是风险交易,主动使用3DS。

  商户主动发起3DS的流程如下。

  a)户在平台交易并输入卡信息,商户根据用户使用情况、卡信息、地区或者卡组织规定等因素判定此次交易风险较大。

  b)户输入完卡信息,平台将卡号上送给通道方。

  c)通道方收到卡信息,根据自身设定或者将卡号上送给发卡行判断是否支持3DS。

  d)如果此卡支持3DS,页面跳转至3DS页面进行验证,进入步骤e;如果不支持,根据商户上送请求是必须3DS还是优先3DS判断是使交易失败还是继续验证卡信息。

  e)用户在3DS页面输入更多要素进行要素认证,若认证通过,3DS页面会自动跳回商户平台提供的返回页面,商户显示支付结果。

  第二种:通道主动发现是风险交易,主动使用3DS。

  在交易的风险中,风险控制由两侧构成:一侧是商户侧,另一侧是通道侧。前面说的是商户侧监控到风险主动发起3DS,通道侧在很多场景中也会对风险交易进行处理,3DS也是它们的一项手段。

  在通道侧从信息丰富度 上来说,由于触达的是全部商户,有更多的交易数据、更多的信息,可以得到更全面的画像,从而可以更准确地判断风险;从利益关系上来说,在通道与大商户的关系中,通道是乙方,处于弱势地位,往往会为了达成合作而与大商户签订包赔协议,为了降低风险交易中持卡人拒付所造成的损失,它们更为重视风险交易。

  通道主动发起3DS的流程如下。

  a)用户在支付平台交易并输入卡信息。

  b)支付平台将卡信息及交易情况(如浏览器信息、地理信息等)按照契约参数上送给通道方。

  c)通道方收到卡信息及其他参数,然后结合自身平台数据进行风控判定。

  d)判定属于风险交易,需要进行3DS判断,这时会根据与商户的约定情况,判断是需要拦截交易、让交易通过,还是再次握手并告知商户需要进行3DS。若协议约定商户不支持3DS,那么通道方会直接返回结果,是交易成功、交易拦截还是交易失败;若协议约定商户支持3DS,那么会通过返回码告知支付平台需要进行3DS验证。

  e)支付平台得知需要进行3DS验证,跳转至3DS链接页面,通道与卡组织或发卡行进行后续的3DS验证。

  f)用户在3DS页面输入更多要素进行要素认证,若认证通过,3DS页面会自动跳回商户平台提供的返回页面,商户显示支付结果。

  10.是否支持DCC ?

  交易发生时金额所对应的币种叫作交易币种,用户办理银行卡的账户记账币种叫作卡本币,将商品的交易币种价格转换成用户所用的银行卡卡本币价格的过程叫作动态货币转换(DCC)。在跨境消费的场景里,消费者在不同国家消费可能会使用与自己信用卡卡本币不同的币种,不同的币种之间就存在货币转换。

  比如这样一个场景,用户在携程网站购买上海巴黎往返机票,页面价格是12 160元人民币,而用户银行卡记账币种是澳元。在发起交易的时候,页面提供了两个选项,一个是以人民币计价,一个是以澳元计价,如图2所示。

跨境支付时的币种选择界面

图2 跨境支付时的币种选择界面

  如果选择澳元(AUD),那么这次交易就是DCC交易,将人民币计价产品转换为了澳元计价产品。商户发起交易的时候,以澳元作为交易币种发起,因为转换后与卡本币一致,所以发起多少钱,到时候信用卡还款就还多少钱或者账户就扣多少钱。注意,这里的汇率转换是在发起交易前完成的。

  如果选择人民币(RMB),那么这次交易就是EDC(当地币种交易),也就是商户的当地币种或者显示币种作为计价币种或者交易币种。商户发起交易的时候,以人民币作为交易币种发起,发卡行根据自身卡本币记账规则,在交易完成时或者信用卡账单生成时以结算日期汇率进行转换。注意,这里的汇率转换是在发起交易后完成的。

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