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支付服务现代流通体系建设探究

添加时间:2022-09-13

  现代流通体系是商流、物流、信息流、资金流构成的综合体,支付环节在整个流通体系中具有极其重要的作用。推进现代流通体系建设,需要更富有效率与安全的支付服务,促进金融产品和服务更好地覆盖流通环节。

  1、现代流通体系建设需要创新支付服务

  支付服务是影响流通效率、流通成本、流通速度的重要因素之一。传统支付工具(如托收承付、委托收款、信用证等)都是因应商品流通的需求而逐步出现和发展的。随着金融改革的不断深化和电子商务快速发展,支付体系对现代流通体系的赋能提效作用更加明显。

  现代流通体系需要高效流转的社会资金做支持。商品流、物流、信息流、资金流的有效协同是现代流通体系运行的基础,四者的高效协同保障了生产企业、流通企业协作顺畅,促使整个社会经济循环高效运行。

  其中,支付服务直接关系到资金流的运转效率,是流通体系顺畅运转的重要保障。特别是网络化支付综合服务方案的应用,极大地提升了流通体系的资金流转效率,为交易双方提供了增值服务,密切了购销双方的合作关系;

  以支付服务为核心的平台化产品,提升了流通业资金流转效率。同时,支付服务深度嵌入企业生产经营和居民生活消费,所产生的数据信息在支持流通企业经营决策、优化经营布局等方面发挥着日益突出的作用。

  连接境内外的支付基础设施为国内国际双循环提供有力支撑。在经济全球化背景下,跨境贸易和投融资活动的日趋频繁,对跨境支付服务的需求急剧上升。目前,我国的人民币跨境支付系统(CIPS)业务范围已经覆盖167个国家和地区的3000多家银行法人机构,为跨境商品交易提供了高效、便捷、安全的支付结算服务。

  与此同时,我国的银行、清算机构、非银行支付机构加快海外市场发展,积极拓展境外业务,为跨境商贸活动高效开展创造了良好的支付便利。

  支付创新推动流通业新业态新经济发展。现代流通一方面连接着生产者,通过市场信息的传递,引导生产;另一方面连接着消费者,通过提供契合市场需求的产品,服务消费者。近年来,以移动支付为代表的支付创新产品,撬动了外卖、网上购物等流通新业态的发展,促进了物流、餐饮、商超等传统行业转型升级。

  电子支付产生的基于真实交易背景的海量数据,为金融机构判断流通体系参与者的经营情况提供了可信数据,依托支付数据为基础的创新信贷产品,为流通体系注入了金融活力。

  中国特色普惠支付设施为促进农村流通体系发展提供新动力。由于电子支付特别是移动支付的快速普及,支付成本大幅度降低、有助于推动电子商务向广大农村地区拓展,从而活跃农村流通体系,惠及广大农民群众。截至2020年第二季度末,全国银行卡助农取款服务点村级行政区覆盖率达到99.41%,已经成为惠农的“桥头堡”。

  部分服务点叠加电子商务功能,在满足农村居民基础金融服务需求的同时,为农产品进城和工业消费品下乡提供了便利,对搞活农村经济、实施乡村振兴战略发挥了积极作用。

现代流通体系

  2、支付服务现代流通体系建设的山东实践

  加强支付基础设施建设,提高流通体系资金流转效率。高效的支付基础设施是加速流通体系资金流转的基础支撑,山东省不断加强大、小额支付系统、网上支付跨行清算系统等核心支付清算系统建设和管理,从系统准入、风险评估、规范清算纪律入手,建立贯穿系统管理全流程的工作机制,维护系统安全稳定运行,保障流通资金高效划转。

  目前,山东省支付系统已覆盖1万多家银行分支机构和网点,覆盖率为81.71%;2020年前三季度,处理业务5.8亿笔、233.8万亿元。

  丰富支付服务供给主体,多渠道夯实流通体系支付服务基础。多元灵活的支付市场主体是提升支付服务供给水平的基础。近年来,山东省不断挖掘市场潜力,丰富支付市场供给,发挥银行业金融机构、清算机构和非银行支付机构的能动作用,银行业金融机构作为支付服务供给的主要力量,依托综合金融服务优势,为流通体系提供优质、多元的支付服务。

  引导非银行支付机构发挥“小而活”的特点,围绕移动支付、互联网支付等创新服务,为流通体系尤其是小微流通企业提供灵活多样的支付服务。

  持续创新非现金支付服务,更好满足流通体系日益多元化的支付需求。打造“移动支付齐鲁样板”,推动“云闪付”等移动支付在商超、物流、大型集贸市场等流通企业广泛应用。大力改善电子商业汇票流通环境,在全国首批开展电子商业汇票财务公司线上清算试点,为广大流通企业提供便捷高效的支付、融资服务。

  积极探索推广物流行业特色支付、民营银行特色化供应链支付等新模式,积极发挥银行卡消费对拉动内需、促进流通体系发展的重要作用,不断优化银行卡产品服务。2020年上半年,山东省银行卡消费40.1亿笔、金额3.8万亿元,同比分别增长2.4%和3.0%,均居全国第三位。

  全面优化企业开户服务,有效提升流通企业开办效率。全面取消企业银行开户许可,大力改进账户服务,创新“预约办”“线上办”“立即办”等业务模式,指导银行通过重塑账户业务流程、设立小微企业绿色通道等方式,压缩办理时间。

  建设银行账户管理信息系统,与山东省企业开办“一窗通”系统连接,企业在线办理工商登记(注销)时可一站式办理预约开(销)户业务。

  联合省市场监管局支持银行提供工商注册和账户开立一条龙服务。企业在线注册登记同步预约银行开户等一系列优化企业账户服务举措的实施,有力地支持了流通业新开办企业快速开立账户投产运营。

  持续夯实农村支付服务基础,服务流通体系“最后一公里”建设。农村基础支付服务的全覆盖为流通体系尤其是电子商务向农村地区延伸提供了基础保障。

  山东省利用助农取款服务点行政村全覆盖和手机支付业务行政村全覆盖的基础优势,围绕服务流通体系,积极创新实施助农取款服务点分类管理,开展农村地区综合支付服务提档升级,推动农村支付与电子商务加快融合发展,推广“互联网+银企商”等农村支付服务新模式,打造城乡一体化支付环境,为农村地区现代流通体系建设提供高效支付服务。

  截至2020年第三季度末,山东省农村地区共设立服务点9.5万个,村均1.5个,半数以上服务点具有取款、汇款、社保缴纳或支取、农产品网上销售、农资购买等功能。

  完善支付市场监管,营造公平竞争市场环境。围绕打造公平有序市场环境,山东省构建并不断完善“政府监管、行业自律、社会监督、公司治理”一体化支付市场监管框架,建立非银行支付机构分级监管机制,实施备付金全额集中存管,建立支付结算执法检查常态化机制,上线运行多个支付业务监管信息化系统,联合公安、工商等部门开展打击整治无证经营支付业务、非法买卖银行卡等专项行动,支付服务监督管理机制日益健全,支付服务市场健康有序发展。

  3、进一步改善现代流通体系支付服务

  按照党中央关于“十四五”规划和2035年远景目标的建议要求,结合健全现代流通体系,发展无接触交易服务,降低企业流通成本,促进线上线下消费融合发展,开拓城乡消费市场,进一步强化支付结算等基础设施建设,深化支付服务对流通体系的赋能优势,为构建新发展格局提供有力支撑。

  加快支付体系创新,更好地满足现代流通体系高质量发展新需求。一是结合新型流通领域相关企业经营特点,鼓励支付市场主体按照市场化原则,在风险可控前提下,积极开发直达各流通环节经营主体的支付产品和服务。

  二是在有效防控风险的前提下,加快区块链等新兴技术在电子票据、供应链综合支付服务等数字化场景的应用,推进流通领域支付产品进一步升级。

  三是以移动支付便民工程建设为抓手,完善购物中心、百货商场、便利店、农贸市场等城乡商业网点的支付受理环境,提升社区便民支付服务水平,加快形成便民支付生活服务圈。

  四是优化支付领域资源配置效率,鼓励银行等各类型支付服务主体降低手续费,降低流通企业支付成本。

  完善跨境支付基础设施建设,更好地满足流通体系国际化发展需要。一是促进支付市场主体国际化发展,培育更多具有全球资源配置能力的国际一流支付企业。二是推动CIPS与境外金融基础设施互联互通,不断优化系统功能和服务,更好地服务流通企业国际化发展。三是研究探索本外币合一账户体系建设,为流通企业跨境交易提供安全高效的账户服务。

  发挥网络支付信息优势,提升流通体系运转效率。针对流通体系存在的效率不均、诚信不足问题,鼓励金融机构、非银行支付机构利用支付数据开展业务创新,全面提升流通行业服务水平。针对物流、商圈加大银行卡、网络支付、移动支付推广力度,以银行卡为载体集成物流企业、承运人、收发货人等客群,促进流通体系发展。

  夯实支付安全基础,提升金融服务现代流通体系发展的能力。不断完善电子支付、数字支付制度体系和业务规则,着力构建与现代流通体系相适应的账户体系。提升对流通领域支付服务监管水平,推动风险信息共享,保障流通体系资金安全高效运转。

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