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电子商务中第三方支付的风险与发展趋势

添加时间:2022-09-13

  第三方支付与电子商务相互促进,相互发展。中国的第三方支付模式是伴随这电子商务支付(简称电商支付)而生,而第三方支付方式也是目前最适合电子商务支付的方式,第三方支付模式解决了电子商务发展中信用风险问题,极大促进电子商务的快速发展。

  第三方支付方式受到政府、商界等各界的广泛关注,为第三方支付体系发展提供良好的经济、法律、政策环境,促进电子商务支付体系健康稳健发展。

  一、电商支付与第三方支付

  1、电子商务支付体系

  电子商务支付伴随着电子商务发展十余年,现在已经在社会经济、公共缴费等领域都取得快速发展。电商支付是电子商务活动中资金划拨的过程,也是电子商务中核心与最重要的应用。电子支付技术是基于数字化货币基础上的一种新型支付手段,它以互联网金融为基石,以信息集聚和交易手段为媒介,运用先进的计算机和通讯技术,将现代电子商务中现金的流通和支付转化为以电子数据信息传递形式展示的银行金融数据支付。

  随着电子商务支付技术的日益发展,电子商务支付技术改变了传统的电子商务发展模式,加快电子商务全球化进程,加快电子商务流通速度,降低电子商务支付成本,简化电子商务交易流程,提高电子商务效益,带动电子商务的快速发展,具有较高的经济效益与社会效益。

  目前,从支付流程的角度上看,电子商务的主流支付模式主要分为四种:支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式。网上银行在中国电子商务支付研究中一直占据核心地位,网上银行是电商支付的核心,而第三方支付和手机支付是近年来电子商务支付发展的重要内容。

  2、电商支付中第三方支付模式

  第三方支付是伴随电子商务产生的一种金融业态,作为电子商务支付方式中的重要环节,伴随着电子商务的发展,第三方支付服务已经进入日常的生活,并极大提高电子商务支付环节的便利性和安全性,是支撑整个产品体系和交易体系的重要通道。

  第三方支付是一些实力雄厚或信誉情况良好的第三方机构,通过与各大银行签订合约,为电子商务活动中的买家和卖家提供现金结算和转账等金融交易行为。运用第三方中介支付典型流程见图1。

第三方支付基本业务流程

图1 第三方支付基本业务流程

 。1)客户在商家选购商品,向商家发出购物要求,达成交易。

 。2)商家将支付信息发送至第三方支付中介。

 。3)第三方支付平台将支付登录信息发送给银行。

 。4)买家核对相应信息,登陆银行网站进行支付。

 。5)银行在核对相应信息后,将货款转到第三方支付平台。

 。6)第三方支付平台核对信息后,向商家提醒已收款,并要求其发货。

 。7)商家向客户发货,客户在接收货品后,如果满意则向第三方支付平台提出付款要求;如果不满意则向第三方支付平台提出退款要求。

  第三方支付平台与商家核实客户需求,并做出相关资金划转行为。

  1999年至今,中国第三方支付的发展历程可以分为三个阶段:

  第一阶段:1999—2004年,第三方支付萌芽阶段,代表性事件为1999年中国第三方支付企业北京首信和上;费豆菊匠闪,开启了中国第三方支付时代,但是由于当时第三方交易主要的业务在于“信息传递”,作为银行和商家的之间的中介方,为消费者和商家提供链接银行的在线支付接口,因此,本身的自身价值较低、交易量较少,运营风险较低,增值空间有限,并无利润和竞争优势。

  第二阶段:2005—2013年,第三方支付快速发展阶段,代表性事件是阿里巴巴创始人马云在达沃斯世界经济论坛上,首次提出了第三方支付平台的概念,他提出:随着电子商务的发展,中国电商支付模式得到快速发展,而第三方支付可以有效解决电子商务中的信用风险问题。

  以阿里巴巴支付宝为代表的第三方支付模式催生了中国第三方支付平台的快速发展,期间中国成立财付通、快钱支付、汇付天下、易宝支付等第三方支付公司,但是由于通讯电子技术的匮乏,模式的无序性,使得第三方支付的市场仍旧比较疲软。

  第三阶段:2014年至今,第三方支付稳健发展阶段,这几年间,第三方支付成为人们生活中必不可少的东西,给电子商务发展甚至人们生活带来翻天覆地变化。第三方支付牌照成为各个公司争夺的“香馍馍”,微信红包、余额宝、二维码等成为人们日常交易方式,中国第三方支付进入一个新技术、新金融、新体系、新格局的发展阶段。

  在电子商务推动下,我国第三方支付规模增长迅速。据艾瑞咨询第三方移动支付报告显示,我国第三方支付交易规模一直以较高水平在增长。2013-2017年,在政策、电商和二维码的普及下,第三方移动支付规模迅速增长。2014年,移动支付交易规模从1.2万亿元增长至6.0万亿元,增长391.3%,此后几年,都呈现较高增长率,2015年增长率103.5%,2016年381.9%,2017年104.5%。

  2018年至今,随着第三方监管日趋严格,我国第三方支付已经开始稳健发展,不再以数量作为竞争关键,各家公司更加侧重于自身综合实力的提高,大规模增长时代告一段落,市场进入有序发展阶段,交易规模的增长速度也逐步稳定下来。

  2020年第一季度受疫情影响,我国第三方移动支付交易规模有所下降,交易规模为56.7万亿元,同比增长仅为2.3%,增速明显下降,但是下降并未由于用户习惯的垫付,反而是疫情进一步凸显移动支付优势,更进一步推动移动支付向长尾客户的渗透(表1)。

表1 2013—2020年中国第三方移动支付交易规模及增长率

2013—2020年中国第三方移动支付交易规模及增长率

  第三方支付竞争格局明显,中国第三方支付牌照总共发放了270张,2011年分三批总共发放101张,获得牌照的有支付宝、财富通、快钱、银联电子等;2012年分两批总共发放96张,获得牌照的有苏宁易付、银视通、青岛百达通等;

  2013年分两批总共发送53张,获得牌照的有汇卡商务、上海商旅通、新浪支付等;2014年发送一批,总共发送19张,获得牌照的有畅捷通、帮付宝、理房通等;2015年发送一批,总共发送1张,获得牌照的公司为广物电子商务公司。

  2016年发送一张。2015-2016,央行注销了5张牌照,2017年注销19张牌照,现在中国拥有第三方支付平台247家,按地域的角度,北上广三个地方占48%;按照市场份额,第三方支付巨头支付宝和财付通瓜分90%以上的市场份额,双寡头格局基本确定,其它245家企业瓜分剩下的市场份额(图2)。

2019年第三方支付市场份额

图2 2019年第三方支付市场份额

  二、电子商务中第三方支付风险及解决措施

  1、法律风险

  相比第三方支付机构的蓬勃发展,中国的相关立法显得相对滞后。2005年,中国就开始进行第三方支付机构的监管。目前,政府机构对第三方支付企业已经初步形成外部监管和行业自律双管齐下的监管模式,第三方支付的法制环境、监管环境和行业秩序日趋完善,但是,关于第三方机构权力义务等内容,在法律上仍存在不足。

  目前,大多数政策法规是出于交易过程的风险防范和资金安全,对于银行风险如何进行识别、评估、检测和防范等方面仍旧比较滞后。因此,在法律监管方面,相关部门仍旧需要健全法律法规,引导第三方支付行业健康、规范、稳定的可持续发展。

  首先,健全第三方支付的相关法律法规,确保第三方支付交易过程全面监督与管理,确保第三方支付合法性和安全性。其次,加强法律安全监管力度,对于违法事件要及时发现,及时处理。最后,通过协议签署、法律法规宣传等方式,提高电子商务中买家和卖家的法律意识,促进电子商务合法合规经营。

  2、信息安全风险

  安全技术问题是第三方支付首要风险,第三方支付平台运营依赖于强大的互联网信息技术和金融专用网络,这就对第三方支付平台运营环境产生极大要求,如果第三方支付平台出现信息安全风险,可能导致用户信息和数据流失,给买卖双方带来损失,而且可能进一步冲击金融体系,冲击整个支付体系,因而,研究和开发安全技术;な菪畔踩,防止不法分子攻击至关重要。

  第三方支付信息安全风险主要包括用户支付过程中的信息泄露风险、支付机构的安全性和稳定性风险、恶意程序攻击用户信息三个方面的风险。现阶段,我国第三方支付相关技术水平仍有待提高,硬件和软件仍有待加强。

  首先,加强第三方支付平台数字证书和防火墙技术,运用更为先进技术手段,提高第三方支付平台安全系数,提供更好处理效率。其次,对于电子商务交易信息数据,应该注意数字信息安全;,防止信息外露,被不法分子利用,损坏买卖双方和第三方支付平台利益。

  3、金融风险

  电子商务活动中,买家将资金交付第三方支付平台,后由平台划拨至卖家账户,在这交易过程中资金始终停留在第三方支付平台中。随着交易规模和交易数量增长,备付金金额也极具膨胀,如果该部分资金得不到有效监管,可能出现平台挪用资金等安全隐患,因此,第三方支付机构的金融风险主要在于对备用金管理。

  虽然在《非金融机构支付管理办法中》明确规定支付机构不得擅自挪用、占用、借用客户备付金,将备付金缴存至支付机构在银行开立的专用存款账户,但是仍存在监管漏洞,第三方支付平台仍可能构成沉淀的资金池,侵占挪用平台资金。因此,需要对第三方支付机构的备用金进行有力的监督与管理,解决资金安全,防范金融风险。

  4、套现风险

  第三方支付为人们生活提供便利的同时也为隐瞒贪污受贿、逃税漏税、网络赌博等违法犯罪行为提供新的套现渠道。近年来,第三方支付平台多次发生信用卡套现的风险事件,虽然在第三方支付平台的服务条款中明确禁止任何人使用信用卡套现,但是,在现实中第三方支付平台仍旧存在多种形式的信用卡套现。

  例如,自己发布虚假交易信息,使用信用卡刷卡交易,或者利用信用卡预授权进行套现,或者与他人合谋,利用虚假交易套现等形式,由于监管体系尚不完善,信用卡套现风险时常发生。

  针对套现问题,首先,第三方支付机构加强行业自律,增加对电子商务活动中套现活动的监管。其次,金融机构和第三方支付机构要相互协作,一方面加强对信用卡发卡审核,另一方面完善平台信用卡支付的相关规定。第三,要完善个人征信体系报告,将套现等不诚信行为记录到个人征信体系中,并实现信息共享。

  三、电子商务中第三方支付发展趋势

  2020年是中国第三方支付行业进入高速发展的第10个年头,也是第三方支付牌照发行的第10个年,第三方支付市场已经成为电子商务支付中最热门最成熟的行业,将更好的促进电子商务的发展,未来第三方支付有以下四种发展趋势。

  1、行业监管和自律体系将进一步完善,第三方支付市场逐步规范化

  近年来,国家政府机构对于第三方支付的监管越来越严,第三方支付市场越来越规范化管理与经营。

  首先,24张支付牌照被注销,表明政府机构对第三方支付的风险管理进行把控。在第三方支付快速发展中展现出来的企业同质化、竞争无度化、秩序混乱化已经逐渐成为历史,监管机构从起初的“野蛮生长”转化为“有序发展”,2016年的第一批支付牌照到期续展,表明在原则上政府不再发放新的牌照,加强了牌照的管理。

  其次,政府成立网联,盯紧第三方支付发展。2017年3月由中国支付清算协会发起的中国非银行支付机构网上支付清算平台开始试营运,表明监管部门开始整治第三方支付机构备付金风险、信息不对称、监管漏洞等问题,进一步规范网络支付业务,营造健康发展的支付环境。

  最后,法律监管日趋严格,第三方支付处于发展初步阶段,相关的法律规范保障相对缺失,2010年开始,中国人民银行颁布《非金融机构支付管理办法》和《支付业务许可证》等相关法律条规,标志央行将加强第三方支付行业的监管力度,健全非银行金融机构的监管机制,第三方支付行业进入有序发展阶段。

  2、规模逐步扩大

  第三方支付嵌入人们生活场景,与生活黏性越来越大,未来第三方制度将仍旧保持增长态势。首先,交易规模将逐年递增。近年来,中国国家经济转型、支付创新、支付习惯养成等为第三方支付行业带来了发展契机。未来,第三支付的职场规模将继续保持增长。

  随着互联网环境的不断发展,第三方支付行业也将取得较快增长速度,具有广阔的发展前景。其次,第三支付将成为电子商务支付的重要内容。中国电子商务发展正处于黄金时期,以电商平台为主的消费模式将成为未来主要消费方式,互联网金融和电子商务融合发展,促进第三方支付行业享受电商发展红利。

  3、市场竞争日趋激烈,利润日趋透明

  随着互联网金融和电子商务支付方式的快速发展,第三方支付的“红利”将逐渐消减,市场竞争将日趋激烈。

  首先,由于第三方支付企业同质化程度比较高,因此各行业之间竞争相对激烈。由于业务扩展或规;⒄沟男枨,未来大型第三方支付企业可能吞并规模较小的企业。未来第三方支付市场仍由支付宝和财富通占据双寡头地位,其他支付机构分食剩余市场份额。

  其次,随着第三方支付牌照的管控,除传统第三方支付公司外,未来生产领域或者电子商务等大企业可通过购买牌照进入第三方支付市场,这将进一步加剧市场的竞争,导致利润下降。

  4、运用新技术、挖掘新市场、提高服务来进行战略优化

  两大支付巨头使得其它第三方支付企业很难找到发展空间,因此,第三方支付企业只能运用新技术、挖掘新市场、提高服务等方式来拓展第三方支付的发展空间。首先,运用新技术,例如,通过统一和优化支付口径等一站式的聚合支付服务,可以解决第三方支付企业对支付接口的依赖性。

  其次,挖掘新市场,近年来,第三方支付机构已经积累大量的数据资源,未来第三支付企业可以针对教育、医疗等特殊行业,征信体系开发与应用等新市场,开展精细化、多样化的增值服务,寻找新市场。

  第三,提高服务,第三方支付企业可以通过行业数据和业绩品牌管理,提供精准营销、客户管理、投资理财等多元化金融项目,提高服务质量,巩固本身市场。

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