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1、网络支付工具概述
传统支付的实质是交易双方以现金为工具而进行的面对面的债权转移，电子支付工具突破了传统支付工具时间、空间上的障碍，具有安全性高、便捷性强、速度快、信息对称等优势，数秒内就可完成一笔跨地域的巨额支付，大大代替了现金的使用。
一些国家甚至提出“无现金社会”的目标，例如挪威、瑞典、以色列等商家可拒绝接收现金，全国90%以上的交易都是通过电子支付完成的。在我国，电子支付出现较晚，但发展迅猛，1985年出现第一张信用卡，1998年有了网上银行，2002年成立了银行卡清算组织，2005年随着支付宝等第三方支付的兴起，电子商务更是蓬勃发展，2014年我国已超越美国成为世界最大电子商务国家。
毫无疑问，电子支付挤占了现金的使用空间，成为支付交易的重要工具，并从深层次影响了人们的思维方式和使用习惯，以致将取代现金在社会生活中的位置。
就中国的经济发展来说，中国作为世界第二大经济体，电子商务和电子支付方面已经取得了巨大的进步。在日常的生活和工作中我们时刻接触到电子支付，电子支付工具的使用已经是我国国民必备的“技能”了。
随着现代信息和科学技术的快速发展支付工具的创新发展更是日新月异，电子支付工具以其便捷性受广大消费者和商家青睐，目前主要的电子支付工具有电子钱包、电子支票、电子信用卡、支付宝、微信支付等。根据中国人民银行对2017年我国电子支付体系运行总体情况进行调查的数据显示，我国移动支付业务量保持较快增长。
2017年银行业金融机构共处理电子支付业务1525.8亿笔金额2419.20万亿元。其中，网上支付业务485.78亿笔，金额2075.09万亿元笔数同比增长5.2%，金额同比下降0.47%；移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；电话支付业务1.6亿笔金额8.78万亿元，同比分别下降42.58%和48.56%。
其中第三方支付机构发挥的作用日益凸显，根据数据显示，2017年中国第三方支付服务业的营收规模为993亿元，其交易份额如下图所示。
2、常见的网络支付工具
1.电子钱包
电子钱包是电子商务活动购物顾客常用的一种电子支付工具是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从互联网上调出来、采用各种保密方式利用电子钱包软件。
目前世界上有VISA Cash和Mondex两大电子钱包服务系统其他电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
顾客通常在银行里都是有账户的。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包应用软件将电子钱包安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电户金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用VISA或者；MasterCard等收付款时，只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，这种电子支付方式称为单击式支付方式或点击式支付方式。
电子钱包是一种具有存储值的智能卡，它可装有银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金并在正确装配的销售点系统装置上消费。它用于取代现金和硬币。
在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式（也称为点击式服务方式）。
在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理�？�，即电子钱包管理器（wallet administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号的收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。
IBM公司提供的Commerce POINT Wallet是为发行信用卡的银行开发的电子钱包管理软件，它是可以用互联网浏览器启动的应用程序并且支持多种版本的浏览器。信用卡持卡人可以从发卡行的站点下载这个电子钱包管理软件，发卡行也可以将存储有电子钱包管理软件的软盘或光盘预先发给自己的各个信用卡用户或持卡人。
一个电子钱包内可以装入多张信用卡。装入电子钱包的信用卡也叫作电子信用卡。在选定某一张电子信用卡时，持卡人可以对电子信用卡内的信息进行增加、编辑、删除和更改。一个电子钱包可以在多种、多台计算机上使用。
一台计算机上也可以使用多个电子钱包。拥有口令的多个持卡人也可以共用一个电子钱包。使用电子钱包在网上购物十分方便。顾客在购物时，只需启动软件输入口令，立即进入电子钱包界面，即可利用电子钱包进行安全的网上交易。该软件具有电子签名功能和对交易数据进行加密的功能，它和电子商务服务器相互进行信息传输和数据交换，在网络银行、信用卡公司、商家和顾客之间进行信息传递、电子支付和清算完成全部交易过程。
2.电子支票
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以发出和接收电子支票，就可以向广大顾客、向全社会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付服务。
建立电子支票支付系统的关键技术有两项：一是图像处理技术，二是条形码技术。支票的图像处理技术首先是将物理支票或其他纸质支票进行图像化处理和数字化处理，再将支票的图像信息及其存储的数据信息一起传送到电子支票系统中的电子支付机构；条形码技术可以保证电子支付系统中的电子支付机构安全可靠地自动阅读支票。
实际上，条形码阅读器是一种软件，即一种条形码阅读程序。它能够对拒付的支票自动进行背书，并且可以立即识别背书，可以加快支付处理、退票处理和拒付处理。当前，银行金融业还在大量使用纸质支票和其他纸质票据的情况下通常利用自动票据清分机对各种纸质金融票据和银行票据进行自动阅读、自动识别和自动清分。
电子支票支付系统仅是自动清算系统的一部分，各种纸质票据（包括纸质支票）进入自动清算系统，通过自动清分机进行自动阅读、自动识别、自动清分后，经过自动清算系统进行传输和各种处理，如果是支票，则进入电子支票支付系统，使支票处理过程全部实现自动化和电子化。
3.电子信用卡
人们在开放性网络上进行购物的时候主要选择的是电子信用卡，交易过程中直接将卡号输入，可以实时地完成付款。因为信用卡交易的一些特殊性，比如它是先消费再付款，银行会承担一定的信用风险，所以对于有些小额的支付可能会被拒绝。在使用电子信用卡进行交易时，应该首先输入银行卡号码，再通过密码验证的方式进行支付，使双方的交易可以很快地完成。虽然电子信用卡是在开放性网络上进行交易，但是它们的活动空间又不仅仅是在开放性的网络空间中。
交易双方的相关交易是在网络开放空间中进行的，但是银行之间关于信用卡的支付转移又是在封闭性的银行网络之间进行的。因为这种支付方式是记忆资金转移具有很高的效率，是电子商务发展的一个十分重要的推动力。
4.支付宝
支付宝是国内应用很广泛的一种电子支付工具，它涵盖了商业服务、数码通信等众多领域。支付宝能够保证用户安全地在线支付，使相关的用户之间建立信任，是一种新型的电子支付工具。
目前来说，支付宝已经成为应用最为普遍的网上支付工具。支付宝支持的付款方式主要有两种，利用支付宝余额直接付款或者用网上银行在线付款只有开通了网上银行支付业务才能进行付款交易。
买家需开通一个支付宝账户，可以先进行网银充值也可以直接绑定银行卡进行充值，在进行交易活动时，买家的货款先进入支付宝公司的账户，之后支付宝会通知卖家发货，买家在收到货物后在支付宝提供的平台上进行确认，然后支付宝公司会将相应的货款支付给卖家。
从支付模式上来看，支付宝是存量模式，不论用户是在淘宝上购买商品还是在银行之间进行转账，都是把钱先转入支付宝账号中，然后再由支付宝转给商家或银行，所以支付宝是一个居中的资金管理者，是用户的个人资金管理账号。其支付场景是基于电商平台的支付，如阿里巴巴和淘宝网。
5.微信支付
微信现在已成为中国主流的社交软件，而作为主要的社交软件的微信与电子支付方式相结合使微信支付变成一种主流的支付方式。微信支付的前身即财付通，商家通过微信扫码能直接收取买家的资金消费者直接在消费过程中提供消费二维码就能完成交易。微信支付和支付宝支付一样都是建立在信用和银行保证的基础上实现的，微信支付的使用也必须建立在实名认证与绑定银行卡的基础上。
从支付模式上来看，微信支付是流量模式，舍弃了存量资金所带来的利息收入，而简化成一个从银行卡到商户的资金转账工具。微信在打造基于社交关系的闭环，而不同于支付宝的资金交易闭环。
川公网安备 51018102000186号
