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微信支付省去了交易过程中的繁杂程序，使得交易双方能给实现任何时间、地点的自主、实时交易，极大地提高了交易便捷性。然而微信支付是一种第三方在线交易平台，它支持多种App程序的接入，依赖于运营商强大而体系化的网络信息技术支撑和安全管理等，在开发的网络环境中难免出现被恶意攻击、交易干扰等，带来一系列的安全风险，直接损害个人或商户的切身利益。笔者就此结合自身认识对相关问题予以分析和探讨。
1、研究背景
5G为移动终端支付带来的优势。移动支付颠覆了传统现金支付、当面交易的模式，在5G技术的支撑下其支付时效性、安全性等得到进一步提高，不仅带来支付市场格局的新变化，而且也为整个行业带来新生机。
5G加持下移动终端支付获得全新机会。5G除具有高带宽外，它还有高可靠、低时延、大连接等特性，这些全新的技术特性，意味着5G将更多地将面向企业级应用，甚至深入到行业市场当中去，与行业应用进行紧密结合，5G技术支持更多新技术、新设备的应用，有效弥补了以往通信领域的技术缺陷。
例如在一些无人商超、智能酒店、自助服务区，以5G高速通信技术为依托，支持各类终端智能设备对个人生物特征进行实时数据采集和比对分析，包括人脸、指纹、虹膜及语音识别等，可以进一步简化移动支付程序,降低银行和运营企业之间的系统数据交换压力，实现大规模支付业务的集中化、批量化处理，确保支付质量。
5G助力解决移动支付的安全及信任问题。移动支付依然需要网络通道，对第三方支付平台的运营管理质量有着极高要求，然而开发性网络环境始终存在一些不稳定因素，其中移动支付的最大问题就在于安全和信任方面，比较突出的就是移动终端数据泄密、应用漏洞等安全问题，不少用户在遭遇诸如盗号刷单、支付诈骗、网络套路等恶性事件后，对移动支付不再信任。
2020年工信部在《关于推动5G加快发展的通知》中重点强调，要在推动5G全面发展的同时，着力构建5G安全保障体系。主要途径就是，积极利用大数据、物联网、人工智能、区块链等新技术、新方法，加强违法犯罪信息审查，参与防范电信诈骗，助力用户个人信息�；�。由此将移动支付引入一个更安全、更高效的新天地。
2、5G下微信支付存在的风险类型
微信支付作为我国移动支付主要方式，有着极大的用户群体，其支付风险也较突出，诸如信息安全风险、法律风险和业务风险等。
信息安全风险。微信支付功能的实现要求用户绑定自己的有效银行卡，上传身份证信息，这些私密信息有可能被不法分子在入侵微信系统时所截留，盗取，导致用户微信账号被盗，银行账户资金被转移等。
另外，微信作为一个应用程序，其载体是智能手机和传输通道是移动网络，它们也存在自身的安全风险，最主要的就是病毒入侵，一些植入和潜藏在手机系统中的病毒程序不仅可能造成手机损坏，还会使得用户微信上的个人信息泄露和钱财丢失。
法律责任风险。微信支付属于虚拟货币支付，相比传统现金交易的管理难度更大，现有的法律制度在这一方面还存在一些不足。例如，未经用户许可的自动小额免密支付，用户误操作的资金追回问题、网络及电信诈骗所涉及的法律责任等，当前法律法规未有明确且完整的解释和应对，使得用户与微信平台之间的法律纠纷不断。
与之同时，我国的网络、移动支付监管制度也不完善，缺乏专门的监管机构并且监管成本较高，因此导致微信支付风险始终存在。
业务流程安全。微信支付直接对接银行业务端口，微信支付平台实际上是连接用户和银行的中介，为用户提供资金收支服务。用户通过微信平台进行支付操作，平台将其意愿转呈给银行在确保信息无误的前提下并最终完成支付。在整个交易过程中，微信支付平台与其他网站、银行的对接存在安全隐患。
如很多的P2P平台都开通了第三方支付服务，但第三方支付却难以保证在P2P平台资金流动过程中的及时性和安全性，甚至还可能诱发支付平台与P2P平台的合谋犯罪现象，将造成用户利益损失。
3、防范微信支付风险的应对措施
从技术角度进行有效风险防范。
�。�1）微信官方需要严把支付关口，谨慎授权第三方链接，尤其是针对一些商务链接必须要求用户在打开前进行信息核实。同时，当买方进行支付时，平台有义务提示买家复核商品及交易操作，微信官方还要建立一个完整的资金安全监管系统，对交易双方的在途交易资金安全进行跟踪监管，保障双方交易权益。
�。�2）微信平台还应健全安全支付机制，例如设置“虚拟钥匙”、设备锁、账户安全登入验证等，提高用户信账户信息的安全度�；挂�，提高账户和支付密码的安全等级，采用手机号、身份证编码及生物信息等多重安全验证措施，有效防控盗号、误操作等。
从法律保障角度进行风险防范。国外某些发达国家已经在移动支付方面探索出一套科学的法律制度，我们可以借鉴和采用其合理部分，填补我们这一领域的法制空白。例如，在美国法律上，第三方支付属于独立的货币服务机构，不与银行及其他金融机构相混淆，专门出台了《金融服务现代法》用户对第三方支付服务的监督管理，涉及平台税收及明确的主体法律责任。
参考美国经验，我国需要进一步完善电子货币支付和网络交易服务的法律制度，需要在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》基础上，强化对支付平台的法律责任界定和行为约束，免密支付必须严格限制交易额度，且必须征得用户授权，设置更为简单的退出程序，最好是设计服务周期，用户按期授权。
设计可供老年人群选择的�；げ僮飨�，避免造成不必要的经济损失。对于监督不严，程序设计缺陷或责任推诿的行为予以法律法规的相应处罚。
从业务的角度进行风险防范。微信官方应进一步完善售后服务体系，加大对用户信息的动态跟踪。一是强化用户信息核查。微信官方客服需要时刻注意用户账号动态，对当前用户信息的真实性的核查，如发现与注册用户实名不符，或账户异常�？梢圆扇≌撕哦辰�、支付限制等必要的安全�；ご胧�。二是，提供及时的售后服务。
微信官方应公开有效的客服热线，在线沟通渠道，客服要实时受理用户的电话和线上反馈，积极处理各类投诉，特别是与资金安全有关的一些问题，例如帮助用户清查交易信息、协调银行等金融机构追回因误操作或受骗支出的资金等。
4、结语
在移动互联网时代，现金交易逐渐被电子货币所取代。微信支付作为我国社会一种典型的移动支付方式，5G时代下其既面临着安全性和可靠性的巨大挑战，也存在很好的发展前景。为有效防控微信支付风险应从技术、法律及业务等层面构建完整体系且长效机制。
川公网安备 51018102000186号
