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跨境支付的主要方式与风险防范

添加时间:2022-09-12

  一、跨境支付产生的背景和特点

  随着电子商务的发展,跨境支付变成一种逐渐突破国界、衍生的新的支付方式。一方面,由于国民生活水平也不断的提高,国内消费者对跨境电商、出境旅行、留学等跨境业务的需求不断增加,跨境支付与我们日常生活联系越来越近。

  另一方面,我国政府提出的联通南亚、中亚、东南亚、西亚并横跨亚欧大陆的“一带一路”的政策引领着我国当前对外贸易市场逐渐趋于多元化,电子商务也随之兴起,颠覆了以往的对外贸易方式、贸易条件、进出口商品的流程以及贸易主体。

  因此,跨境支付已成为必要的跨境支持服务,并在全国开展跨境支付试点业务。第三方支付机构跨境支付业务正是在这种背景下孕育而生并快速发,成为第三方支付机构的创新点。

  跨境支付具有以下特点:

  一是使用方便,即第三方支付平台与多家银行合作,为付款人提供银行卡支付接口,进行在线支付,简化银行双方或不同银行接口之间转移的繁琐流程,为付款人提供了极大的便利,节省时间、精力,让交易变得更有效率。

  二是费用低廉,即买方通过注册账户来使用第三方支付,在支付货款时不用再付手续费,安装费等,同时也在很大程度的减少了商家的运营成本。

  三是降低诚信风险,即以信用中介形式出现的第三方支付平台帮助买方和卖方在买方确认收到货物或服务之前暂时保留付款,然后在买方发出付款指令时向卖方付款,降低了虚拟电子商务带来的完整性。

跨境支付

  二、跨境支付的方式

  资金的结算、销售以及外汇的收付都会影响跨境支付中的外汇资金流动方向。从当前的支付服务看,中国的跨境支付方式主要是跨境购汇支付、跨境收汇支付和第三方支付。

  (一)跨境购汇支付方式

  1. 借助第三方支付工具统一购汇支付。

  最典型的有两种:一是由好易联代表的线下统一购买外汇;二是以支付宝为代表的代理购买付款。支付宝的境外收单业务最为典型的。

  2. 境外电商平台接受人民币支付。

  海外的电子支付推动人民币国际化,这也成为人民币贸易结算的新发展。一些电子支付公司的发展需要借助中国巨大的在线支付市场,因此他们赞成使用中国银行卡在海外进行在线支付。

  (二)跨境收汇支付方式

  1. 借助第三方支付平台收款结汇。

  目前,第三方支付的海外公司提供提取现金、结汇等服务。但因这项服务没有反映出实际贸易背景的资金流入,就容易出现管理缺陷,所以中国的第三方支付平台,如支付宝,在实物交易的背景下推出了外汇结算业务,外汇价格会直接发送到支付宝的国内银行账户,银行便会根据外汇支付给国内商家。

  2. 通过汇款到国内银行,以集中结算或个人名义拆分结汇流入。

  很多公司通过境内外的分公司来实现资金转移,把资金汇入境内的银行,在集中结汇后,再向各个生产商付款。

  (三)第三方支付平台

  我国跨境的电子支付工具种类繁多,如:第三方支付机构、银行、财付通等。从当前的跨境支付影响力来看,第三方支付机构成为许多用户的首选。在第三方支付平台交易中有两种类型:一是境内的付款人,境外的收款人;二是境外的付款人,境内的收款人。第三方支付平台众多,其中支付宝借助国内第三方支付的优良基础,也涉足了跨境电商支付领域。

  三、跨境支付的风险

  (一)信息审核风险

  1. 跨境交易真实信息难以审核。

  第三方支付平台在同一天汇总客户的所有交易而没有将每笔交易的具体详细账户发送给收单银行。即第三方支付平台只向交易双方提供有效的信息,如交易订单号、客户银行账号等,而客户名称和客户职业等相关信息交易方不能获得。这直接影响了互助反洗钱系统对可疑交易的有效监控,也增加了分析和筛选可疑交易的难度。

  2. 诚信缺失可能导致违约风险

  因我国没有建立健全诚信档案,因而网络消费中的诚信隐患造成了许多交易不必要的争端。从银行角度来看,目前的跨境信贷协调制度尚未得到改善,在其提供跨境电子支付服务时对交易实体的信用和信用状况的了解不全面,而实现银行跨境信用担;勾嬖诤芏嘧枇。

  从第三方电子支付角度来看,第三方电子支付平台只是作为中间人为使用者提供“代收代付”和“信用担保”的服务,而在跨境交易过程中存在众多安全隐患,没办法保障交易双方的信用。

  从交易过程来看,跨境贸易会出现购买方款项已付而货物未能收到,亦或是卖方货物已发送而款项迟迟未能收到等问题,第三方支付平台这样的监管也只是停留在虚拟的层面上,很难去深入确定实际交易情况。总之,信用风险都存在于交易双方当中,可能需要承担对方违约的风险。

  (二)缺少监管产生的风险

  1. 跨境不合法交易难监测

  以“全球购”为例——国内的用户购买海外商品,支付宝提供相关银行的汇率,向国内用户显示商品的人民币成交价格。买方通过支付宝支付相关成交价格,支付宝转给外国商户。在支付成功通知时,海外商家则将货物交付给国内买家。

  同时,支付宝将提前通过银行购买外汇,并在买家收到订购的货物后立即清算银行的交易金额,完成整个交易过程。在交易中,客户的身份,交易目的和性质都具有隐藏的特点,整个交易的背景复杂,交易需要持续很长时间,这样不合法交易行为将难以监控。

  2. 监管困难、风险加大

  因电子商务交易存在虚拟化的特点,不签订合同,没有相应的凭证资料,不能保证其真实性,增加了相应监管部门的监管难度,容易出现非法资金通过交易漏洞而轻松出入境等问题?缇车缱又Ц兜挠肯侄源惩饣愕募喙茉斐闪擞跋。随着海淘的兴起,大量小邮包会在海关处囤积,大量商品因为跨境电商而出入境,无法逐一统计而造成许多管理漏洞,也造成了一定的逃漏税现象。

  由于部分交易不是通过银行外汇交易而是第三方支付平台直接完成,银行无法通过第三方机构去了解到用户的具体信息,如果不符合银行的规定,将不予受理。对于第三方支付机构,中国的相关法规仅限制在中国开展的支付服务,但未发现跨境业务的相关规定。

  例如:Paypal是用户用自己的电子邮箱来注册账户,并添加银行账号,这样就避开了银行的监管,风险也加大。同时,部分第三方机构借助已经注册的用户信息来虚假交易,进行资金违规操作。

  (三)支付用户交易风险

  跨境电子商务涉及领域较广,如:跨境支付、物流、清关等,比一般电子商务更为复杂,不同的国家有不同的标准和法律法规,在跨境支付方面较为突出。因利用跨境支付来核对支付信息非常复杂困难,支付时间越长,风险也越大;同时用户会面临各种各样的风险,如:隐私信息被窃取、账号被盗、银行卡被盗、支付信息丢失、交易信息泄露等风险。

  (四)汇率变动风险

  进出口贸易主要依托外币实现交易,如果外币发生贬值或升值时,都会增加进出口商的经营、折算和交易等风险,银行客户未来某段时期内的收益会受到直接影响,企业的交易价格、销售额及其交易的成本等也会受到影响,产生跨境支付交易的风险。

  发生国际贸易的活动是需要从签订合约开始到贷款清算结束,中间需要一段很长的时间处理,而国际上实行浮动汇率制,每日汇率都在发生变动,汇率下跌会引起货币在兑换过程造成没有必要的损益,使得出口商或者进口商来承;懵氏碌姆缦。当消费者对商品不满意并且商品退还给商家时,存在购买资金不足的风险。

跨境电商

  四、跨境支付的风险防范对策

  (一)严格审核交易的真实性,加强信息监管

  1. 严格审核交易的真实性。

  一是严谨审查交易资料:货物贸易要求供货商提供相应的物流信息或物流单号;服务贸易让用户提供电子票号等,检验每笔业务的真实性,降低借助虚假交易洗钱的风险。二是借助共享机制来查验交易信息:通过第三方风险共享合作平台,打击销赃的违法行为;与境内外银行建立合作关系,借助银行的风险防控系统来验证客户的身份、账户等信息是否正确。

  2. 加强信息监管。

  在跨境支付时,相关机构严格遵守法律法规,并加强对网络技术人员的培训,核查交易信息的真实性和双方的身份。支付机构在交换信息过程中增设对异常交易和账户进行监管的环节。政府有关部门则定期抽取交易信息进行核查。同时,加强合作,建造跨境贸易信息共享平台,提高对跨境贸易监管的准确性和效率性。

  (二)建立统一支付体系,加强业务监管

  改变依靠第三方支付机构实现跨境支付的交易模式,建立统一的跨境支付体系,以便有效统计、管理银行和有关部门的跨境支付。第三方购买外币后,向银行部门提交用户的交易信息。同时,政府建立相关规范监督部门,监控并检查第三方支付机构是否向银行提交信息。

  (三)创建安全支付环境,增强风险意识

  1. 加大技术的研发力度。

  增强技术研发能力,保证跨国支付安全,提高跨境贸易数据的可信度,借助大数据和国内云技术的优势,营造安全的交易环境。加强网络安全建设,;び没Р撇鸵,确保用户使用网络支付不受损失。第三方支付机制和银行则核对交易者的身份和交易信息,确保交易没有违规操作、有效合法,做到全程把控交易。打击非法支付,并给予处罚,;び没Ю。

  2. 搭建风险架构,提高风险识别能力。

  企业合理利用组合交易安全、信息安全、账户安全、系统安全等安全?槔赐晟品缦占芄构芾,进而防范盗用账户和信息泄露等情况的发生,并通过对交易数据控制等措施减少交易风险。

  3. 完善用户身份识别措施。

  一是加强普及用户安全知识,实行实名制,对没有实名认证的用户实行功能和交易额度限制。

  二是多方式鉴定,采用先进的生物特征识别技术进行身份识别,如:人脸识别、指纹识别等,便于在识别中进行比较和判断;同时利用客户行为来识别,如:注册、浏览、购物等行为;也可以引用更多更先进的辅助识别技术。

  三是多渠道核,海外客户可以通过各种渠道检查其资质、证书、业务范围等信息,也可利用国内外相关部门的数据库访问公民或企业的身份信息,以及各行业提供的共享信息等。

  (四)把控汇率风险,减少支付损失

  1. 建立统一规范的第三方支付机构跨境业务管理机制

  确立第三方结算管理的职责,并支付超出国界的费用,保证客户在付款时不受支付机构的差异影响,客户预付交易损失并退还服务费。发展外币统计业务体系,完善外币统计检测信息,加强内部控制制度。建立审查制度,在交易账户中提供特殊情况,以及风险控制。

  把实际物品和虚拟物品与从事边境结算项目的第三方组织分开,按不同的交易类别调整信息管理,并定期向外汇局、中央银行和其他机构反馈信息。除了协调外汇监管外,与海关部门合作,建立跨境贸易平台,准确地说,提供更多的准入,并监测跨境交易。

  2. 国家严格落实金融服务实体经济并防范金融风险

  目前,第三方的海外支付功能,还没有统一的外汇管理政策,但在政策的支持下,第三种支付机制加强了与电子商务平台的合作,提供代理解决方案、贸易匹配、在线合同、电子文件准备、金融机构、最终支付等措施。继续加强防范跨国资本的流动性风险,不断完善制度规范和监督手段,加强对第三方支付机制的诚信审计和监督,规范第三方支付市场秩序,使其健康发展。

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